10分钟打造自己的个人财务系统【现金流】（施工中）
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夺命小喵0. 引言
在开始之前，我们先思考一个问题：
如果一个人一年可以结余 10 万，而另一个人一年只能结余 5 万，那么谁的财务状况更好呢？
相信大部分人都会说是前者。确实，如果我们站在当时当下来看，10 万比 5 万高一倍，自然会觉得前者更好。
但是，我们不妨换一个角度，从两个故事开始。
小明的故事：从结余 10 万到负债 5 万
小明是一名在上海工作的职工：
- 年收入：20 万
- 年支出：10 万
- 年结余：10 万
然而，意外发生了：
- 家人患病，每年需要 5 万元医疗费
- 结余缩减至 5 万元
- 请护工照顾家人，每年额外支出 10 万元
- 结余变为 -5 万元（负债）
小明从一开始的 10 万结余，最终变成了 -5 万的负债。
这是一个典型的风险冲击下的悲剧案例。
如果没有应急储备或风险管理，一场变故就能让“结余充足”的人陷入困境。
小红的故事：从结余 5 万到结余 7 万
小红是一名作家，她长期给小说平台投稿，目前已出版 5 本书：
- 每本书年版税收入：3 万
- 总收入：15 万
- 年支出：10 万
- 年结余：5 万
同样，意外也降临了：
- 家人患病，每年需要 5 万元医疗费
- 结余变为 0 元
- 无力支付护工费用，小红选择 搬回老家照顾家人
- 省下护工费用 10 万
- 同时生活成本下降，年支出从 10 万 → 3 万
最终结果：
- 医疗费支出：5 万
- 总支出：3 万 + 5 万 = 8 万
- 结余：15 万 - 8 万 = 7 万
小红从原本的 5 万结余，在经历变故后，竟然提升到 7 万结余！
小明与小红的对比
| 人物 | 年收入 | 年支出（初始 | 医疗费用影响 | 护工/迁居调整 | 最终结余 |
|---|---|---|---|---|---|
| 小明 | 20 万 | -10 万 | -5 万 | -10 万（护工） | -5 万 |
| 小红 | 15 万 | -10 万 | -5 万 | +7 万（搬回老家降支） | 7 万 |
